Probablement la méthode la plus enseignée dans le monde anglo-saxon depuis vingt ans. Elizabeth Warren et sa fille Amelia l'ont formalisée dans un livre qui ciblait les classes moyennes US écrasées par la dette de carte de crédit. Le découpage en 3 zones te donne juste assez de structure pour ne pas dériver, sans la rigidité d'un budget ligne par ligne. Les 20 % d'épargne couvrent à la fois le remboursement de dette et la constitution d'un patrimoine — l'idée étant que ces deux choses sont fonctionnellement la même : du capital qui te revient.
Adaptation française qui pousse l'épargne à 25 % en réduisant les loisirs. La logique : en France, les charges fixes sont souvent au-dessus de 40 %, et la pression fiscale réduit la capacité d'épargne nette. Pousser à 25 % au lieu de 20 % force une discipline supplémentaire et compense le poids fiscal.
Pour les profils où le 50 % fixe est intenable (centre-ville cher, jeunes actifs) ou qui veulent simplement plus de marge. 70 % couvre TOUT ce qui est vivre (fixes + loisirs cumulés), 20 % épargne, 10 % invest long terme.
Le principe de Babylone, vieux d'un siècle. "Une partie de ce que tu gagnes est à toi de garder." Tu prélèves 20 % DÈS la réception du salaire (virement automatique vers PEA/livret), et tu vis avec les 80 % restants sans découper en sous-catégories. L'idée clé : si tu épargnes en dernier, tu n'épargnes jamais. Si tu épargnes en premier, tu vis avec ce qui reste — ton mode de vie s'adapte.
Adapté aux situations où les charges fixes sont structurellement élevées — typiquement grandes villes françaises (Paris, Lyon, Bordeaux) où le loyer pèse 50-60 % du revenu. Plutôt que de prétendre tenir 50/30/20, on assume 60 % de fixes et on pousse 20 % de loisirs raisonnés + 20 % d'épargne.
Le mode agressif des partisans du FIRE. Le calcul : si tu épargnes 40-50 % de ton salaire net pendant 15-20 ans en l'investissant à 7 % moyen, tu accumules 25× tes dépenses annuelles — le seuil d'indépendance financière qui te permet de vivre des intérêts (règle des 4 % de retrait sécuritaire). Le coût : un mode de vie volontairement frugal, choix résidentiel ascétique, peu de gadgets, voiture d'occasion. Mais retraite à 40-50 ans plutôt qu'à 65.
Le système le plus rigoureux. Au début de chaque mois, tu prends ton revenu net et tu lui assignes ENTIÈREMENT des catégories : 850 € loyer, 320 € courses, 80 € essence, 120 € restau, 200 € épargne, 100 € sortie, ... jusqu'à ce que la somme = revenu, pile poil. Aucun euro "libre" qui traîne. Le mois suivant, tu ajustes en fonction de ce qui s'est vraiment passé. Cette discipline forcée est la plus efficace pour reprendre le contrôle d'une situation désordonnée ou sortir de dette rapidement.
Variante stricte du Zero-Based, originellement avec des enveloppes physiques en cash : tu mets 320 € en liquide dans l'enveloppe "Courses", quand elle est vide, tu ne fais plus de courses jusqu'au mois suivant. Le but : forcer le respect absolu du budget en supprimant la possibilité même de dépasser. Dans cette app, on simule ce comportement avec un VERROU SOFT : si tu essaies d'ajouter une dépense qui dépasse l'attendu de l'enveloppe, l'app affiche un avertissement. À toi d'accepter de "casser" le verrou consciemment.
Variation focused du 80/20. Tu fixes UN SEUL paramètre : ton % d'épargne mensuel (20-30 %). Le reste, tu vis SANS tracker en détail. Pas d'enveloppes, pas de sous-catégories, juste un chiffre : ce que tu envoies en épargne+invest. Cette méthode est ascétique côté tracking mais redoutablement efficace si tu as un virement automatique : ton mode de vie s'ajuste mécaniquement à ce qu'il reste.
Au lieu de subir les grosses dépenses (vacances 1 200 €, impôts 800 €, voiture à changer 4 000 €), tu les anticipes en mettant un peu chaque mois dans une "cagnotte" (sinking fund) dédiée. Quand l'événement arrive, l'argent est déjà là, zéro stress, zéro découvert. Cette app gère explicitement les cagnottes : nom + montant cible + échéance + contribution mensuelle automatique. Tu vois la progression de chaque cagnotte sur le dashboard.
Méthode japonaise vieille de plus d'un siècle, écrite dans un livre destiné aux ménagères dans une revue féminine. Au-delà du tracking, le Kakeibo te demande d'écrire mensuellement sur ton rapport à l'argent. Quatre catégories simples : Nécessités (alimentation, transport, médical), Plaisirs (sortie, restau), Culture (livres, films, musées, abonnements), Imprévus (cadeaux, pannes, médical urgent). Et chaque mois, 4 questions : Combien d'argent disponible ? Combien je veux épargner ? Combien j'ai vraiment dépensé ? Que vais-je améliorer ? C'est cette dernière partie introspective qui transforme le budget en outil de croissance personnelle.
Eker — 6 enveloppes psychologiques · T. Harv Eker — Secrets of the Millionaire Mind (2005)
6 enveloppes : nécessité, liberté financière, formation, plaisir, épargne LT, don.
T. Harv Eker propose une vision riche du budget qui force à allouer un % à des postes souvent oubliés : la FORMATION (livres, cours qui te font progresser professionnellement) et le PLAISIR (à dépenser sans culpabilité, c'est important). Les six enveloppes : 55 % Nécessités, 10 % Liberté financière (invest), 10 % Épargne long terme, 10 % Plaisir, 10 % Formation, 5 % Don. L'idée clé : ces 6 catégories forment un équilibre psychologique, pas juste comptable. Le 10 % Plaisir t'autorise à dépenser sans culpabilité ("c'est dans le budget !"), le 10 % Formation t'investit en toi-même, le 5 % Don te connecte à plus grand que toi.
Au lieu de partir des dépenses pour calculer combien il reste à épargner, tu fais l'inverse. Tu fixes ton objectif d'épargne mensuel non-négociable (par exemple : 800 € pour atteindre 50 k€ en 5 ans), et tu vis avec ce qui reste après. C'est psychologiquement très puissant : ton épargne devient une charge fixe comme le loyer, et ton mode de vie s'adapte mécaniquement.
L'opposé du Zero-Based. Paula Pant a popularisé l'idée que tracker chaque dépense est contre-productif pour la majorité des gens : ça génère du stress, de la culpabilité, et finit par épuiser la motivation. L'anti-budget : tu fixes UN chiffre — ton % d'épargne mensuelle automatique. Et tu vis. Tant que ton compte courant ne descend pas dangereusement bas, tu fais ce que tu veux. Pas de catégories, pas de plafonds, pas de tableurs.