Mouvement FIRE en France : combien il faut vraiment épargner pour partir à 45 ans

Le calcul FIRE de base : patrimoine cible = dépenses annuelles × 25. Si tu vis avec 30 000 €/an, ton patrimoine FIRE = 750 000 €. Cette règle dérive du "Trinity Study" de 1998 qui a montré qu'un retrait de 4 %/an sur un portefeuille 60/40 actions/obligs survit 30 ans avec 95 % de probabilité.

Adaptation FR : en France, la fiscalité sur les retraits est plus douce qu'aux US grâce au PEA (exonération d'IR après 5 ans) et à l'assurance-vie (abattement 4 600 € après 8 ans). Donc 4 % de retrait reste valide, voire 4,5 % si tu mixes bien.

Le piège : ce 4 % concerne tes dépenses RÉELLES, pas tes revenus actuels. Si tu gagnes 50 000 €/an mais dépenses 30 000 €/an (et épargnes 20 000 €), c'est 30 000 × 25 = 750 000 € que tu vises, pas 50 000 × 25 = 1,25 M€.

Plus tu épargnes en %, plus tu raccourcis le délai. Avec un rendement moyen 7 % annuel (ETF World) :

10 % d'épargne → 51 ans pour atteindre FIRE (autrement dit, jamais)

20 % d'épargne → 37 ans (retraite à 60 si tu commences à 23)

30 % d'épargne → 28 ans (retraite à 51)

40 % d'épargne → 22 ans (retraite à 45) — le sweet spot FIRE classique

50 % d'épargne → 17 ans (retraite à 40)

60 % d'épargne → 13 ans (retraite à 36) — frugalisme extrême

Avec un salaire FR médian de 2 500 €, atteindre 40 % d'épargne demande de vivre avec 1 500 €/mois. Pas impossible mais pas pour tout le monde.

1. PEA (Plan d'Épargne en Actions) : plafond 150 000 €. Exonéré d'impôt après 5 ans (tu paies juste les 17,2 % de prélèvements sociaux). Le pilier d'un FIRE FR. Stratégie : 100 % ETF World ou MSCI ACWI à frais bas (Amundi, BlackRock).

2. Assurance-vie : pas de plafond, abattement 4 600 €/an après 8 ans (9 200 € pour un couple). Idéale en complément du PEA pour aller au-delà de 150 000 €. Choix de support : ETF en UC (pas de fonds euros pour FIRE).

3. CTO (Compte Titres Ordinaire) : pas de plafond, pas d'avantage fiscal — flat tax 30 % à chaque retrait. À utiliser uniquement quand PEA et AV sont saturés.

4. PER : déduction de l'IR à l'entrée mais blocage jusqu'à 65 ans (sauf cas particuliers). Compatible avec FIRE seulement si tu vises retraite "normale" 65+, pas un FIRE à 45.

Le FIRE américain assume que tu gardes ton mode de vie pendant 15-20 ans, puis tu "retires early" et tu vis pareil. La réalité française diffère : ta fiscalité retraite ne sera pas celle d'aujourd'hui (réforme retraites en cours), tes dépenses santé vont monter (dentiste, optique, mutuelle senior à 80 €/mois minimum), et tu auras peut-être des enfants/parents à charge.

Coussin de sécurité réaliste : prévoir 30× au lieu de 25× tes dépenses. C'est 20 % de patrimoine en plus mais 0 % de risque de revenir bosser à 60 ans parce que la math est juste pas passée.